Alternativas a la ejecución hipotecaria y errores comunes: la mitigación de pérdidas y el desastre de la venta corta: una guía

Ya sea que esté a punto de vender su casa en una subasta o que no haya hecho su primer pago, ¡todavía tiene opciones! De hecho, incluso si todavía está haciendo sus pagos a tiempo, pero siente que en un futuro cercano no podrá mantenerse al día, ¡es hora de actuar! Como le dirá cualquier experto financiero, ‘la planificación previa previene el bajo rendimiento’. Puedo decirle personalmente, como presidente y director ejecutivo de la empresa líder en mitigación de pérdidas, Option Next, en nuestra empresa, creemos que la única forma en que puede decidir qué hacer es conociendo sus opciones…

Este artículo analizará cada una de las mejores opciones disponibles y explicará las ventajas y desventajas de cada una, junto con consejos sobre cómo evitar ser estafado.

¿Cuáles son sus opciones?

1. Refinanciar: si enfrenta dificultades debido a los términos de su hipoteca actual, como una hipoteca de tasa ajustable que ha comenzado a ajustarse fuera de control, aún puede refinanciar en un préstamo de tasa fija. Es posible que esta opción no esté disponible si ya está muy atrasado en su hipoteca o si su historial crediticio está gravemente dañado. Esto es algo que una compañía calificada de mitigación de pérdidas puede consultar en su nombre. Deberían poder darle una respuesta clara sobre si esto es posible sin cobrarle ninguna tarifa. Por supuesto, hay tarifas si busca el refinanciamiento, pero cualquiera que le cobre una tarifa de procesamiento solo para averiguar si es posible está buscando sacar provecho de su desgracia…

Ventajas del refinanciamiento: no daña su crédito, se queda en su casa y calcula un pago que puede pagar.

Desventajas del refinanciamiento: no está disponible si su crédito está gravemente dañado, solo funciona si debe menos de lo que vale la propiedad, los pagos mensuales seguirán siendo algo altos, ya que está refinanciando todo el saldo de su hipoteca más los nuevos costos de cierre.

Resumen: La refinanciación es más efectiva si su hipoteca tiene una tasa ajustable y aún tiene que ajustarse o acaba de ajustarse y no tiene más de 30 días de retraso. Si no debe más de lo que vale la propiedad, tiene un crédito razonable y desea conservar su propiedad, el mejor enfoque es la refinanciación.

2. Modificación de préstamo: si la dificultad que enfrenta es temporal; Si cree que puede continuar razonablemente asumiendo su hipoteca actual si solo se hicieron algunos ajustes, como diferir el monto adeudado hasta el final del préstamo o reducir el pago durante los próximos meses, entonces es posible que una buena pérdida Mitigator puede negociar una solución con su banco. Los bancos no quieren ejecutar una hipoteca en su propiedad. Prefieren quedarse con tu dinero que con tu tierra. Están mal equipados para administrar la propiedad de bienes raíces y preferirían encontrar una manera de salvar el préstamo. Una compañía calificada de mitigación de préstamos puede llegar a un acuerdo que funcione tanto para usted como para su banco.

Ventajas de la modificación del préstamo: no daña su crédito, se queda en su casa y calcula un pago que puede pagar.

Desventajas de la modificación de préstamo: Es posible que no esté disponible si su crédito está gravemente dañado. Los pagos mensuales seguirán siendo razonablemente altos, ya que mantendrá el saldo total de su hipoteca más el monto predeterminado. Además, las compañías de mitigación de pérdidas generalmente cobran una tarifa bastante alta por este servicio, a veces hasta $ 5,000 o más.

Resumen: la modificación de préstamo es más efectiva si su hipoteca tiene una tasa ajustable, o si se ha atrasado de tal manera que normalmente podría hacer su pago hipotecario mensual, pero simplemente no puede mantenerse al día con los cargos por pagos atrasados. y sanciones. En la mayoría de los casos, el banco estaría dispuesto a negociar únicamente los cargos por pagos atrasados, las multas y la tasa de interés. Si no cree que podrá pagar la hipoteca con su saldo de capital actual, incluso si se redujera la tasa de interés y se eliminaran los cargos por pagos atrasados, entonces una modificación de préstamo no sería una buena opción para usted, y algunos mitigador de préstamo de vuelo por la noche puede terminar llevándolo a dar un paseo.

3. Vender su casa: si el monto que debe por su propiedad es menor o igual al valor de mercado actual de su propiedad, siempre puede vender su casa y pagar la hipoteca en una sola suma. Sin embargo, en el mercado inmobiliario actual, rara vez es así. La mayoría de las personas con problemas hipotecarios hoy en día enfrentan el problema de deber más de lo que vale su propiedad. Si está en condiciones de vender su casa y pagar la hipoteca en su totalidad, entonces no necesita un mitigador de pérdidas y simplemente debe comunicarse con su agente inmobiliario local…

Ventajas de venta: Sin daños to su crédito, su hipoteca está pagada en su totalidad y se va..

Desventajas de venta: No es una opción si debe más de lo que vale la propiedad. Usted renuncia a la casa y pierde el capital restante por los costos de cierre y las comisiones de los corredores.

Resumen: La opción de venta tradicional no está disponible para la mayoría de los propietarios de viviendas en el mercado actual, ya que la mayoría debe más en sus casas de lo que valen en el mercado actual… Si se encuentra en una posición en la que debe menos de lo que vale la propiedad; Si está dispuesto a abandonar la propiedad, esta es una excelente opción para preservar su crédito…

4. Refinanciación a corto plazo: si su propiedad vale menos de lo que debe y desea conservarla, una refinanciación a corto plazo puede ser la mejor solución. En una situación de refinanciación a corto plazo, el banco acepta aceptar menos de lo que usted debe por la propiedad, a cambio de un pago y cierre inmediatos. Al mismo tiempo, otro banco se compromete a refinanciar su propiedad, a un monto significativamente menor. Con este monto de liquidación más bajo, podrá obtener una hipoteca que pueda pagar. Es posible que esta opción no esté disponible para usted si está muy atrasado en el pago de su hipoteca o tiene un crédito gravemente dañado.

Ventajas de la refinanciación a corto plazo: Daño mínimo a su crédito, toda la deuda se elimina y los bancos no lo perseguirán por la diferencia. No habrá ejecución hipotecaria ni bancarrota en su registro y una compañía legítima de mitigación de pérdidas debería mitigar su refinanciamiento corto con todas las tarifas incluidas en su nuevo préstamo, lo que significa que no tendrá una pérdida inmediata.gastos de bolsillo…

Desventajas de la refinanciación a corto plazo: sufre una leve marca negra en su crédito, el proceso es largo y algo complejo, y si su crédito no es lo suficientemente bueno para calificar para la refinanciación, esta opción se descarta. Un mitigador de pérdidas malo puede hacer que una negociación de refinanciamiento a corto se desmorone.

Resumen: Las refinanciaciones a corto plazo son más efectivas si debe más de lo que vale la propiedad, enfrenta dificultades financieras y no puede pagar su hipoteca o pronto no podrá pagarla, y tiene activos líquidos mínimos o nulos y desea conservar su casa.

5. Venta al descubierto: si se encuentra en esa categoría cada vez mayor de propietarios de viviendas que deben más de lo que vale su propiedad y le gustaría vender su propiedad, una venta al descubierto puede ser adecuada para usted. En una situación de venta corta, el banco acuerda tomar menos de lo que usted debe por la propiedad a cambio de una venta inmediata y un pago al cierre. Usted, el dueño de la casa, termina alejándose habiendo liquidado toda su hipoteca por lo que sea que pueda venderse la propiedad. Los bancos informarán esto en su historial crediticio como ‘Resuelto por menos de lo adeudado’. Esta es una marca negativa en su puntaje de crédito, pero no se parece en nada a una bancarrota o ejecución hipotecaria. Una venta al descubierto, más que cualquier otra opción, requiere una empresa de mitigación de pérdidas altamente competente. Consulte a continuación los consejos sobre cómo asegurarse de que la empresa que elija tenga experiencia y sea legítima.

Ventajas de la venta al descubierto: Daño mínimo a su crédito, toda la deuda se elimina y los bancos no lo perseguirán por la diferencia. No habrá ejecución hipotecaria o bancarrota en su registro. Una mitigación de pérdida legítima empresa debe mitigar su venta corta en sin costo para usted.

Desventajas de la venta al descubierto: Usted renuncia a su casa y sufre una ligera marca negra en su crédito. El proceso es largo y algo complejo, y un mal mitigador de pérdidas puede hacer que se desmorone.

Resumen: Las ventas al descubierto son más efectivas si debe más de lo que vale la propiedad, enfrenta dificultades financieras y no puede pagar su hipoteca, o pronto lo estará; Si tiene poco o ningún activo líquido y está dispuesto a vender su casa.

6. Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: este es el último recurso cuando se enfrenta a una ejecución hipotecaria. Significa simplemente entregar la escritura al banco a cambio de que no emprendan una acción de ejecución hipotecaria en su contra. Esto hace un daño significativo a su puntaje de crédito, pero aún es mejor que una ejecución hipotecaria.

Ventajas de la escritura en lugar de la escritura: Sin ejecución hipotecaria en su registro, y el banco no lo perseguirá por el saldo restante.

Desventajas de la escritura en lugar de la escritura: renuncia a su casa y sufre una importante marca negra en su crédito. Solo está disponible si no ha podido encontrar un comprador durante más de seis meses y si aún no se ha establecido la fecha de venta.

Resumen: Las ventas al descubierto son más efectivas si debe más de lo que vale la propiedad, enfrenta dificultades financieras y está o estará pronto no puede pagar su hipoteca, y si tiene poco o ningún activo líquido.

7. Quiebra – Esta es la última alternativa a la ejecución hipotecaria. Este puede ser un proceso costoso y, según las leyes de su estado, puede ser particularmente útil o no.

Ventajas de la bancarrota: le da algo de tiempo para pensar en mejores opciones y le permite al síndico de la bancarrota actuar como un mitigador de pérdidas en su nombre.

Desventajas de la Bancarrota: Sufrir una marca negra significativa en su crédito. Por sí solo, no proporciona una solución permanente y, cuando se hace correctamente, genera enormes honorarios para un abogado y un árbitro. Los resultados de las ejecuciones hipotecarias indebidas son demasiado desastrosos como para discutirlos…

Resumen: La bancarrota es el último recurso y, a menudo, es demasiado costosa para que la gente en dificultades financieras pueda pagarla. Una declaración de bancarrota descuidada no hace más que desperdiciar su tiempo y dinero, arruinar lo que queda de su crédito y, a menudo, le impedirá explorar las mejores opciones que probablemente estén disponibles para usted. ¡Nunca busque una bancarrota sin hablar con un abogado bien calificado!

¿Quién es tu mitigador?

Una buena empresa de mitigación de pérdidas debe contar con mitigadores profesionales, cuyo único trabajo sea negociar con los bancos y llegar a una solución que funcione para todos. Estos expertos pueden ayudarlo a salir de una situación terrible al encontrar un compromiso con el que tanto usted como el banco puedan vivir. Tenga en cuenta que dado que no existe una certificación estándar o un título para la mitigación de pérdidas, muchas empresas que afirman contar con personal experto en realidad cuentan con personal que contrataron esta mañana. Un mitigador calificado puede marcar la diferencia entre que su modificación se apruebe rápidamente o que se prolongue y se ejecute la hipoteca.

¿Algunos signos de una empresa de mitigación de baja calidad? Uno que anuncia en su sitio web que puede convertirse en un especialista en mitigación de pérdidas simplemente completando un curso de certificación rápido, o simplemente pagándoles una tarifa… Le cobran una tarifa alta y le dan un sitio web y un título. Luego ve uno de sus videos y realiza una prueba en línea. Ahora está calificado para ser responsable del bienestar financiero de las personas. ¡Personalmente, lo encuentro escandaloso! Al registrarse con ellos, puede estar seguro de que su archivo está siendo manejado por alguien sin experiencia, educación o soporte de oficina. Hay muchas empresas de este tipo, ¡así que investigue! Tenga especial cuidado con cualquier empresa que quiera una tarifa por adelantado. Si prometen una garantía de devolución de dinero, ofrezca pagarles una vez que esté satisfecho, o al menos pagar a través del depósito en garantía del abogado. Recuerde, si regala su último centavo, ¿realmente podrá intentar recuperarlo? Si su sitio web se basa en una plantilla y no se han molestado en terminar de construirlo, debe preguntarse si alguna vez completarán su mitigación. Otra mala señal es que la compañía de mitigación de pérdidas no se moleste en respetar su privacidad. Algunas compañías publicarán la dirección de su propiedad en un sitio web de acceso público, donde sus amigos y vecinos podrán encontrarla y ver si tiene problemas financieros. Una empresa que conozco afirma ser líder en ventas cortas y, sin embargo, utiliza esta práctica desagradable. Esto no solo es un ataque descarado a su privacidad, sino que puede resultar en que cientos de otras compañías saquen su dirección de su sitio web y luego tengan vendedores telefónicos y vendedores de puerta en puerta que lo acosan día y noche… Una buena Loss Mitigation Company mantendrá su situación financiera estrictamente confidencial y no convertirá su desgracia en un derecho de fanfarronear.

¿Algunos signos de una buena empresa de mitigación? Bueno, podría haber muchos. Personalmente, creo en la educación, la experiencia, los propietarios y gerentes que son expertos en lo que hacen, y no solo los inversores que buscan sacar provecho, un sitio web informativo y completamente funcional, un sistema de seguimiento en vivo basado en la web que le permitirá ver lo que está pasando con su archivo, un proceso de envío simple y un paquete de documentos fácil de entender. Además de eso, las respuestas rápidas a sus consultas también son muy importantes. En nuestra empresa, todas las mitigaciones están a cargo de nuestra oficina del abogado general, donde todos los documentos, propuestas y presentaciones son revisados ​​por un abogado con licencia y experiencia, no solo un procesador que trabaja desde su casa… Todos nuestros mitigadores tienen un mínimo de un doctorado en derecho o al menos 5 años de experiencia en mitigación de pérdidas. Una pregunta de prueba que sugeriría es la siguiente: ‘¿Puede decirme qué es una orden para mostrar causa y cómo puedo presentar una para detener mi venta de ejecución hipotecaria?’ Su respuesta debería ser algo así como ‘Es una orden a corto plazo otorgada por un juez, que impide la ejecución hipotecaria por un tiempo muy limitado, para que se pueda llegar a una solución más permanente con los tribunales. Puede perseguir esto en una de dos únicas maneras: a través de un abogado, o yendo a la corte usted mismo como litigante pro-se’. Si no saben esta respuesta, no tienen experiencia. Si te dicen que pueden hacer uno ellos mismos, a menos que sean un bufete de abogados en tu propio estado, ¡están mintiendo! ¿Mi mejor consejo para seleccionar una empresa de mitigación? Cuando llame, pídales que le envíen por fax o correo electrónico el currículum del mitigador que sería asignado a su expediente. Vea con qué responden… Recuerde, está contratando a alguien para que lo represente en lo que podría ser la negociación más importante de su vida, ¡no elija simplemente a la primera empresa que aparecerá en Google!

No importa cuál sea su situación, debe recordar que todavía tiene opciones. Tener mitigadores de pérdidas experimentados de su lado, trabajar para asegurar una solución que funcione para usted, es el activo más valioso que puede tener. En mi empresa, Option Next, brindamos a todos nuestros clientes potenciales una consulta gratuita con uno de nuestros expertos en ejecución hipotecaria, quien analizará las diversas opciones que podrían funcionar para usted y cuál es la mejor en su caso particular. Esto no quiere decir que seamos la única buena compañía de mitigación de pérdidas que existe. Estoy seguro de que hay otros. Solo tenga cuidado con lo malo y tenga cuidado al tomar sus decisiones. Si tiene más preguntas, no dude en enviarme un correo electrónico. Intento responder a todas las solicitudes y me esfuerzo por ayudar a los propietarios de viviendas en peligro a encontrar a alguien capaz de ayudarlos.

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